6 מכל 10 עסקים נאבקים בתזרים כל חודש – סקר בעלי עסקים 2026
בין 1 במאי ל-27 בספטמבר 2026, בחודשים שאחרי המלחמה האחרונה עם איראן, פרסמתי סקר באתר שלי ומילאו אותו 176 בעלי עסקים ויזמים בישראל. הסקר ממשיך לרוץ, ובסוף השנה אעדכן כאן את התוצאות הסופיות.
המטרה הייתה להבין מה קורה בשטח, כמה עסקים נאבקים בתזרים, מי מקבל אשראי ומי נשאר בחוץ, ומה באמת מדיר שינה מעיני בעלי העסקים.
הנתונים מאשרים את מה שאני רואה כמעט בכל פגישה עם בעלי עסקים, הבעיה היא לא רק הכנסות. הבעיה היא הפער בין הצורך בכסף לבין היכולת להשיג אותו בזמן.
הממצאים המרכזיים בקצרה
- 60.3% מהעסקים הפעילים חווים קושי בתזרים המזומנים פעם בחודש או יותר.
- 63% מהעסקים שפנו לבנק או לקרן נדחו או קיבלו רק חלק מהמימון. רק 37% קיבלו את מה שביקשו.
- 31% מהעסקים עם קושי תזרימי חודשי לא פנו בכלל לבקש מימון.
- 34% מהעוסקים הפטורים לא מכירים את הקרן להלוואות בערבות מדינה, לעומת 6%-7% בלבד אצל עוסקים מורשים וחברות.
- עסקים ותיקים מקבלים אשראי כמעט פי שניים: 47% אישור אצל עסקים בני 10 שנים ומעלה, לעומת 25% אצל עסקים בני פחות משנה.
- הפחד השתנה במהלך הקיץ: ביולי 65% חששו בעיקר מחזרת המלחמה. בספטמבר 74% חששו בעיקר מסגירת העסק, מפיטורים או מקריסת השוק.
מי השתתף בסקר
| סטטוס משפטי | מספר משיבים | אחוז |
|---|---|---|
| עוסק מורשה | 73 | 41.5% |
| חברה בע"מ | 48 | 27.3% |
| עוסק פטור | 35 | 19.9% |
| יזם (לפני פתיחת עסק) | 20 | 11.4% |
| סה"כ | 176 | 100% |
ותק העסקים: פחות משנה 16.5%, 1-3 שנים 35.2%, 3-10 שנים 31.3%, מעל 10 שנים 17.0%.
פריסה גיאוגרפית: מחוז תל אביב 48, מחוז הצפון 34, מחוז חיפה 33, מחוז ירושלים 27, מחוז הדרום 21, מחוז המרכז 13.
תזרים מזומנים, הבעיה החודשית של רוב העסקים
יותר ממחצית המשיבים (53.4%) מתמודדים עם קושי בתזרים פעם בחודש או יותר.
כשמוציאים מהחישוב את היזמים, שעדיין אין להם תזרים שוטף, המספר עולה ל 60.3% מהעסקים הפעילים.
| באיזו תדירות אתם חווים קושי בתזרים? | אחוז |
|---|---|
| כמעט אף פעם | 27.3% |
| לעיתים רחוקות | 19.3% |
| פעם בחודש בערך | 26.7% |
| כמעט כל חודש | 18.8% |
| כל הזמן | 8.0% |
לפי סוג העסק, שיעור הקושי התזרימי החודשי:
| סוג העסק | קושי תזרימי פעם בחודש או יותר |
|---|---|
| עוסק מורשה | 65.8% |
| חברה בע"מ | 62.5% |
| עוסק פטור | 45.7% |
העוסקים המורשים והחברות מרגישים יותר קושי וזה הגיוני, יש להם יותר הוצאות קבועות, עובדים, ספקים ומע"מ לשלם, כך שכל איחור בתשלום מלקוח מתגלגל מהר לבור בחשבון.
זה גם המקום שבו רבים מגלים את הפער בין רווח על הנייר לבין הכסף שיש בפועל בבנק
כשאני יושב עם בעל עסק שנמצא במצב הזה, התשובה כמעט אף פעם היא לא "למכור יותר".
קודם כול בונים תמונה של מה נכנס ומה יוצא בכל שבוע.
מי שעדיין לא עשה את זה, יכול להתחיל מהמדריך איך בונים תחזית תזרים מזומנים לעסק קטן.
אשראי: הפער בין הצורך לבין המימון בפועל
56.8% מהמשיבים פנו בשנה האחרונה לבנק או לקרן לצורך אשראי.
רק 37% מהפונים קיבלו את המימון שביקשו.
| פנייה לבנק או לקרן בשנה האחרונה | מספר | מכלל המשיבים | מתוך הפונים |
|---|---|---|---|
| פנו וקיבלו מימון | 37 | 21.0% | 37% |
| פנו ונדחו או קיבלו חלקי | 63 | 35.8% | 63% |
| לא פנו | 47 | 26.7% | – |
| לא היה צורך | 29 | 16.5% | – |
מי מקבל אשראי? שיעור האישור מתוך הפונים:
| לפי סוג העסק | שיעור אישור | לפי ותק | שיעור אישור |
|---|---|---|---|
| חברה בע"מ | 43% | פחות משנה | 25% |
| עוסק מורשה | 40% | 1–3 שנים | 41% |
| עוסק פטור | 25% | 3–10 שנים | 35% |
| יזם | 25% | תחילת הדרך | 47% |
שני דברים בולטים כאן.
הראשון: ותק ומבנה משפטי משפיעים מאוד על הסיכוי לקבל אשראי.
עסק בן פחות משנה מקבל אישור בפחות מרבע מהמקרים.
השני, ובעיניי לא מובן, 29 מתוך 94 העסקים שמתמודדים עם קושי תזרימי חודשי (31%) לא פנו בכלל לבקש מימון. חלקם כנראה חוששים מדחייה, וחלקם לא יודעים מאיפה להתחיל.
מהניסיון שלי בהגשת בקשות אשראי, דחייה נובעת ברוב המקרים מהדרך שבה הבקשה מוגשת, ולא מהעסק עצמו.
אין תחזית תזרים, המסמכים לא מלאים, הסכום לא מוסבר, או שפונים למסלול הלא נכון בזמן הלא נכון.
עסק שנדחה פעם אחת לא בהכרח "לא ראוי לאשראי". לעיתים קרובות הוא פשוט הגיע לא מוכן.
הקרן בערבות מדינה: מכירים, אבל לא ממצים
הערה לפני הנתונים: בשאלון שאלתי על "הקרן בערבות מדינה או תוכניות ממשלתיות דומות", ובחרתי בקרן בערבות מדינה כדוגמה כי היא מסלול המימון הממשלתי המרכזי והמוכר ביותר לעסקים קטנים ובינוניים.
בפועל יש לא מעט קרנות ומסלולי מימון נוספים, וחלק מהמשיבים אף ציינו זאת בתשובותיהם.
לכן הנתונים כאן משקפים בעיקר את ההיכרות עם מסלולי מימון בערבות ממשלתית, ולא עם כל האפשרויות הקיימות.
| האם אתם מכירים את הקרן להלוואות בערבות מדינה? | אחוז |
|---|---|
| כן, מכיר היטב ושקלתי לבדוק | 49.4% |
| כן, שמעתי אבל לא בדקתי | 37.5% |
| לא מכיר | 13.1% |
כמעט מחצית מהמשיבים (50.6%) לא מכירים את הקרן, או ששמעו עליה ולא בדקו.
הפער הגדול ביותר נמצא אצל העוסקים הפטורים:
| סוג העסק | לא מכירים את הקרן |
|---|---|
| עוסק פטור | 34.3% |
| יזם | 15.0% |
| עוסק מורשה | 6.8% |
| חברה בע"מ | 6.3% |
גם שיעור האישור מספר סיפור, מתוך 10 פונים לאשראי שלא הכירו את הקרן, רק אחד קיבל מימון.
הקבוצה קטנה מכדי להסיק ממנה מסקנה חד משמעית, אבל המגמה ברורה, מי שלא מכיר את האפשרויות מגיע לבנק עם פחות קלפים ביד.
ממה בעלי עסקים באמת חוששים
שאלתי שאלה פתוחה: "מה הדבר האחד שהכי מלחיץ אתכם כבעלי עסק כרגע?" מיינתי את התשובות לשישה נושאים:
| נושא החשש | אחוז |
|---|---|
| חזרה או המשך של המלחמה | 31.3% |
| גבייה לקוחות שלא משלמים, תשלומים וצ'קים חוזרים | 21.0% |
| סגירת העסק או כישלון | 19.3% |
| פיטורי עובדים | 13.6% |
| קריסה בשוק | 11.9% |
| אי ודאות כללית | 2.8% |
כל סוג עסק מפחד ממשהו אחר:
- חברות בע"מ: החשש המוביל הוא פיטורי עובדים (37.5%).
- עוסקים פטורים: החשש המוביל הוא המלחמה (57%).
- עוסקים מורשים: החשש המוביל הוא קריסה בשוק (27%), ואחריו סגירת העסק וגבייה (22% כל אחד).
- יזמים: חצי מהם (50%) חוששים שהעסק ייכשל או ייסגר עוד לפני שהתרומם.
למי שנמצא בשלב הזה כתבתי איך יודעים אם רעיון עסקי באמת יכול להפוך לעסק מניב
איך השתנה הפחד לאורך הקיץ
זה אולי הממצא החשוב ביותר בסקר.
כשמחלקים את התשובות לפי חודש המילוי, רואים איך מוקד הדאגה עבר מהביטחוני לכלכלי:
| חודש | משיבים | חשש מהמלחמה | חשש מגבייה | חשש לסגירה, פיטורים או קריסה |
|---|---|---|---|---|
| מאי | 37 | 49% | 22% | 24% |
| יוני | 30 | 27% | 47% | 23% |
| יולי | 34 | 65% | 9% | 26% |
| אוגוסט | 32 | 3% | 25% | 69% |
| ספטמבר | 43 | 14% | 9% | 74% |
בחודשי הקיץ המוקדמים שלטה הדאגה הביטחונית.
באוגוסט ובספטמבר כמעט שלושה מכל ארבעה משיבים כבר חששו בעיקר להישרדות העסק עצמו.
ביוני בלט במיוחד החשש מגבייה, כמעט מחצית מהמשיבים באותו חודש ציינו לקוחות שלא משלמים או תשלומים שחוזרים.
המשמעות המעשית, המשבר הביטחוני מתחלף במשבר כלכלי מתגלגל.
עסקים שעברו את התקופה הביטחונית על כרית קטנה מגיעים עכשיו לשלב שבו השאלה היא לא "מה יקרה במלחמה", אלא "האם יש לי מספיק כסף לשלושת החודשים הבאים".
מה הנתונים אומרים לבעלי עסקים – 5 צעדים מעשיים
- בונים תחזית תזרים ל-13 שבועות קדימה לפחות, 60% מהעסקים חווים קושי חודשי, ורובם מגלים את הבור רק כשהוא כבר בחשבון. תחזית שבועית מאפשרת לראות אותו חודשיים מראש ולפעול בזמן.
הרחבתי על זה במדריך לניהול תזרים מזומנים בעסק קטן ובינוני - מטפלים בגבייה לפני שמבקשים הלוואה, חמישית מבעלי העסקים חוששים בעיקר מלקוחות שלא משלמים. קיצור ימי אשראי ללקוחות, מקדמות וגבייה מסודרת הם הכסף הזול ביותר שיש.
- לא מחכים לרגע האחרון כדי לפנות לאשראי, 31% מהעסקים עם קושי תזרימי לא פנו בכלל. בקשה שמוגשת כשהעסק עוד יציב נראית אחרת לגמרי מבקשה שמוגשת במצוקה.
- בודקים את המסלולים בערבות מדינה ובשאר הקרנות, מחצית מבעלי העסקים לא מכירים אותם לעומק. אצל עוסקים פטורים ועסקים צעירים, המסלולים האלה הם לעיתים קרובות הדרך הריאלית היחידה למימון.
- מגיעים לבנק מוכנים! תחזית תזרים, דוחות מעודכנים, הסבר ברור למה הכסף ישמש ואיך יוחזר. זה ההבדל בין דחייה לאישור.
אם אתם לא בטוחים שהבקשה שלכם מוכנה, כאן אפשר לקרוא איך אני מלווה עסקים בגיוס אשראי
איפה העסק שלכם עומד?
אם אתם בין 60% העסקים שמרגישים את התזרים כל חודש, או שנדחיתם באשראי ולא בטוחים למה, אני מזמין אתכם לשיחת היכרות.
נבדוק יחד את מצב התזרים, את מסלולי המימון שמתאימים לעסק שלכם, ומה צריך להכין כדי שהבקשה הבאה תאושר.
- לגיוס אשראי והלוואות לעסק: כך אני מלווה עסקים מהבקשה ועד האישור
- לשליטה שוטפת בתזרים: ליווי עסקי פיננסי
- לשיחת היכרות: צרו קשר או בוואטסאפ 054-819-4274
מתודולוגיה
- תקופת הסקר: 1 במאי 2026 עד 27 בספטמבר 2026.
- משיבים: 176 בעלי עסקים ויזמים מכל המחוזות בישראל.
- אופן האיסוף: שאלון מקוון באתר yechielel.co.il, שהופץ ברשת המקצועית וברשתות החברתיות.
כל המשיבים בחרו שתשובותיהם יפורסמו באופן אנונימי. משיבים שביקשו שיחה אישית פנו בנפרד. - השאלון: 7 שאלות, מתוכן 6 סגורות ואחת פתוחה. את התשובות לשאלה הפתוחה מיינתי לנושאים.
- הגבלות: זהו מדגם נוחות ולא מדגם מייצג סטטיסטית, ולכן הנתונים משקפים תמונת מצב של העסקים שהשתתפו ולא של כלל העסקים בישראל.
בחלק מהקבוצות, כמו פילוח לפי אזור או לפי חודש, מספר המשיבים קטן, ויש להתייחס לממצאים כמגמה. בשאלת הוותק הטווחים "1-3" ו-"3-10" חופפים בשנה אחת.
איך לצטט את הסקר: סקר בעלי עסקים 2026 – תוצאות ביניים, יחיאל אלחרר, מלווה עסקי ויועץ פיננסי. 176 משיבים, מאי–ספטמבר 2026. מקור: yechielel.co.il
שאלות נפוצות על סקר בעלי עסקים 2026
לפי סקר בעלי עסקים 2026, שבו השתתפו 176 בעלי עסקים ויזמים בין מאי לספטמבר 2026, 60.3% מהעסקים הפעילים חווים קושי תזרימי פעם בחודש או יותר.
אצל עוסקים מורשים השיעור מגיע ל-65.8%, אצל חברות בע"מ ל-62.5%, ואצל עוסקים פטורים ל-45.7%.
בסקר, רק 37% מהעסקים שפנו לבנק או לקרן בשנה האחרונה קיבלו את המימון שביקשו.
63% נדחו או קיבלו מימון חלקי. שיעור האישור היה גבוה יותר אצל חברות בע"מ (43%) ועסקים בני 10 שנים ומעלה (47%), ונמוך יותר אצל עוסקים פטורים ועסקים בני פחות משנה (25%).
49.4% מהמשיבים מכירים את הקרן היטב, 37.5% שמעו עליה אך לא בדקו, ו 13.1% לא מכירים אותה כלל. הפער הגדול ביותר הוא אצל עוסקים פטורים: 34.3% מהם לא מכירים את הקרן, לעומת 6%-7% אצל עוסקים מורשים וחברות.
החשש המוביל בכלל הסקר הוא חזרה או המשך של המלחמה (31.3%), ואחריו גבייה ותשלומים חוזרים (21%) וסגירת העסק (19.3%).
לאורך הקיץ החשש השתנה, ביולי 65% חששו בעיקר מהמלחמה, ובספטמבר 74% חששו בעיקר מסגירת העסק, מפיטורים או מקריסת השוק.
להגיע מוכן! תחזית תזרים ל 13 שבועות, דוחות כספיים מעודכנים והסבר ברור לשימוש בכסף ולדרך ההחזר. חשוב גם לבדוק מסלולים בערבות מדינה ולפנות לפני שהעסק נמצא במצוקה.
בקשה שמוגשת מוקדם ומסודר מקבלת יחס שונה לגמרי מבקשה שמוגשת ברגע האחרון.
לעוד תוכן עקבו אחרי בערוצים
מלווה עסקי ויועץ פיננסי לעסקים קטנים ובינוניים, עם למעלה מ-20 שנות ניסיון. לשעבר קצין אשראי וראש צוות באחד הבנקים הגדולים בישראל, ומנהל מרחב גליל מערבי בסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים (מעוף) במשרד הכלכלה. מלווה בעלי עסקים בגיוס אשראי, ניהול תזרים מזומנים ופיתוח עסקי – מהשטח, לא מהתיאוריה.
קראו עוד עליי ←